대출 계산기

원리금균등상환의 월 상환액은 공식 M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n – 1]로 계산됩니다. P는 대출 원금, r은 월 이자율(연이자율 ÷ 12), n은 총 상환 회수입니다. 예를 들어, 3,000만 원을 연 5%로 5년 대출하면 월 상환액은 약 566,137원입니다. 초반에는 이자 비중이 크고 후반에는 원금 비중이 커지며, 매달 동일한 금액을 납부하여 대출 기간 내에 전액 상환됩니다.

상환 스케줄은 대출 전 기간에 걸쳐 매월 납부하는 원금과 이자의 내역을 보여주는 표입니다. 이를 통해 내가 납부하는 돈이 실제로 어떻게 배분되는지 알 수 있습니다. 예를 들어, 20년 대출의 초기에는 월 상환액의 60% 이상이 이자로 빠져나갈 수 있습니다. 이 정보를 통해 차입의 실제 비용을 파악하고, 조기 상환 전략을 세우며, 다른 대출 옵션과 비교할 수 있습니다. 계산 후 '상환 스케줄 보기'를 클릭하면 전체 스케줄을 확인할 수 있습니다.

원리금균등상환은 매월 동일한 총 상환액을 내므로 예산 관리가 편리합니다. 이자 비중은 점차 줄고 원금 비중은 점차 늘어납니다. 원금균등상환은 매월 동일한 원금에 잔액 기준 이자를 더해 납부하므로 초반 상환액이 높고 점차 줄어듭니다. 5,000만 원을 연 5%로 10년 대출 시, 원리금균등은 매월 약 530,330원(총 이자 약 1,364만 원), 원금균등은 첫 달 약 625,000원에서 마지막 달 약 420,833원(총 이자 약 1,271만 원)으로, 원금균등이 약 93만 원 이자를 절약하지만 초반 부담이 큽니다.

이자율은 대출금에 부과되는 기본 비용(연%)이며, 실질금리(총대출비용 기준)는 이자율에 취급수수료, 보증료 등 부대비용을 포함한 실질적인 차입 비용을 의미합니다. 예를 들어, 이자율이 4%이지만 취급수수료가 1%라면 실질 부담은 더 높습니다. 대출 상품을 비교할 때는 단순 이자율이 아니라 수수료를 포함한 총비용을 비교하는 것이 정확한 비교 방법입니다. 한국에서는 금융기관마다 '대출 총비용' 또는 '실질 연 금리'를 안내하므로 이를 활용하세요.

대출 기간은 월 상환액과 총 이자 모두에 큰 영향을 미칩니다. 5,000만 원을 연 5%로 대출 시: 3년은 월 약 149만 원/총 이자 약 381만 원, 5년은 월 약 94만 원/총 이자 약 645만 원, 10년은 월 약 53만 원/총 이자 약 1,364만 원입니다. 기간을 3년에서 10년으로 늘리면 월 상환액은 64% 줄지만 총 이자는 258% 증가합니다. 월 부담이 허용하는 한 가장 짧은 기간을 선택하는 것이 총 비용을 최소화하는 방법입니다.

담보대출은 부동산, 자동차 등 자산을 담보로 제공해야 하며, 대출 불이행 시 담보가 압류될 수 있습니다. 신용대출은 담보 없이 개인 신용으로 받습니다. 담보대출은 금융기관의 위험이 적으므로 일반적으로 낮은 금리(주택담보대출 3~5%, 자동차 3~8%)를 제공하는 반면, 신용대출은 상대적으로 높은 금리(3~20%)가 적용됩니다. 한국에서 대표적인 담보대출은 주택담보대출(LTV·DTI 규제 적용), 대표적인 신용대출은 직장인 신용대출입니다.

조기 상환은 상당한 이자를 절약할 수 있습니다. 예를 들어, 5,000만 원을 연 5%로 5년 대출한 경우 매달 20만 원을 추가 상환하면 약 120만 원의 이자를 절약하고 13개월 일찍 상환을 마칠 수 있습니다. 다만 중도상환수수료를 먼저 확인하세요. 한국의 경우 은행권은 대출 후 3년 이내 조기 상환 시 남은 원금의 0.5~1.5%를 수수료로 부과하는 경우가 많습니다. 또한 기회비용도 고려하세요. 대출 금리가 3%인데 투자 수익률이 6%라면 추가 상환보다 투자가 유리할 수 있습니다.

고정금리는 대출 기간 동안 금리가 변하지 않아 월 상환액이 일정합니다. 변동금리는 기준금리(COFIX 등) 변동에 따라 주기적으로 조정됩니다. 금리 상승기에는 고정금리가 유리하고, 금리 하락기에는 변동금리가 유리합니다. 장기 대출(5년 이상)이나 안정적인 상환 계획을 원하면 고정금리, 단기 대출(1~3년)이나 금리 하락이 예상되면 변동금리를 고려하세요. 한국에서는 혼합금리(초기 고정 후 변동)도 많이 활용됩니다.

한국에서 대출 한도의 핵심 기준은 DSR(총부채원리금상환비율)입니다. DSR은 연간 총 대출 원리금 상환액이 연 소득의 일정 비율(현재 40~50%)을 초과하지 않도록 규제합니다. 예를 들어, 연소득 6,000만 원이고 기존 대출 상환이 없다면 연간 약 2,400만 원(월 200만 원) 수준의 상환이 가능한 대출을 받을 수 있습니다. 이 계산기를 활용하여 대출 금액에 따른 월 상환액을 확인하고, DSR 범위 내에 드는지 점검하세요. 다만, 최대 한도까지 빌리는 것보다 여유 있는 상환 계획을 세우는 것이 바람직합니다.

금리를 낮추는 방법: (1) 신용등급 관리 — 연체 없이 결제하고, 신용카드 사용률을 30% 이하로 유지하세요. (2) 여러 금융기관 비교 — 은행, 인터넷은행, 저축은행 등 최소 3곳 이상에서 금리를 비교하세요. 금융기관마다 우대금리 조건이 다릅니다. (3) 우대금리 활용 — 급여이체, 자동이체, 카드사용 실적 등 우대금리 조건을 최대한 충족하세요. (4) 짧은 기간 선택 — 대출 기간이 짧을수록 금리가 낮은 경향이 있습니다. (5) 담보 활용 — 담보대출이 가능하면 신용대출보다 낮은 금리를 받을 수 있습니다. (6) 대환대출 검토 — 기존 대출보다 낮은 금리의 상품이 나오면 갈아타기를 검토하세요.