저축 계산기

복리 이자는 원금뿐 아니라 이전 기간에 쌓인 이자에도 이자가 계산되는 방식입니다. 저축 상품에서 발생한 이자가 원금에 더해지고, 이후 이자는 늘어난 원금을 기준으로 계산됩니다. 예를 들어 1,000만 원을 연 5%로 예치하면 1년차에 50만 원의 이자가 발생합니다. 2년차에는 1,050만 원 기준으로 이자를 계산하여 52만 5천 원이 됩니다 — 이 눈덩이 효과는 시간이 지날수록 가속됩니다. 추가 납입 없이 20년 후 1,000만 원이 약 2,653만 원으로 성장합니다. 한국의 정기적금은 대부분 단리가 적용되지만, 정기예금 중 복리 옵션이 있는 상품을 선택하면 복리 효과를 누릴 수 있습니다. 저축을 일찍 시작하는 것이 중요한 이유가 바로 이 복리 효과입니다.

50/30/20 규칙은 세후 소득의 50%를 필수 지출, 30%를 원하는 지출, 20%를 저축과 부채 상환에 배분하는 것입니다. 월 실수령 300만 원이라면 60만 원을 저축에 배분합니다. 하지만 적정 금액은 목표, 부채, 기간에 따라 다릅니다. 금융 전문가들은 은퇴를 위해 최소 총소득의 15~20% 저축을 권장합니다. 20%가 부담이라면 5~10%에서 시작하여 분기마다 1%씩 늘리세요. 핵심은 꾸준함입니다 — 월 20만 원을 연 5%로 30년간 저축하면 1억 6,600만 원이 넘습니다. 소액이라도 복리를 통해 시간이 지나면 크게 불어납니다.

APY(Annual Percentage Yield, 연환산수익률)는 복리 효과를 포함한 1년간 총 이자 수익률입니다. 명목 이자율(표시 이자율)은 복리를 반영하지 않은 기본 금리입니다. 예를 들어 연 3.65%의 명목 금리를 일복리로 적용하면 APY는 약 3.72%가 됩니다. 차이가 발생하는 이유는 복리가 연중 이자를 원금에 더하며 추가 이자를 발생시키기 때문입니다. 저축 상품을 비교할 때는 항상 APY를 기준으로 동일 조건에서 비교하세요. 한국에서는 주로 연이율(명목 금리)로 표시하며, 적금은 대부분 단리, 예금은 복리 가능 여부를 확인해야 합니다. 인터넷전문은행(카카오뱅크, 토스뱅크 등)이 일반적으로 시중은행보다 높은 금리를 제공합니다.

저축 성장은 초기 예치금, 월 적립액, 금리에 따라 달라집니다. 초기 예치금 1,000만 원에 월 30만 원, 연 4.5% 기준 예시입니다: 5년 후: 약 3,044만 원(납입 2,800만 원, 이자 244만 원). 10년 후: 약 5,628만 원(납입 4,600만 원, 이자 1,028만 원). 20년 후: 약 1억 2,756만 원(납입 8,200만 원, 이자 4,556만 원). 이자가 시간에 따라 가속되는 것에 주목하세요 — 5년차에는 잔액의 8.7%이지만 20년차에는 35.7%를 차지합니다. 이 기하급수적 성장이 금융 전문가들이 일찍 시작하라고 강조하는 핵심 이유입니다.

고금리 저축 상품은 일반 보통예금보다 훨씬 높은 금리를 제공하는 저축 상품을 의미합니다. 한국에서는 파킹통장(카카오뱅크, 토스뱅크, 케이뱅크 등), 고금리 정기적금, 특판 예금 등이 해당됩니다. 2024~2025년 기준 파킹통장은 연 2~3.5%, 정기적금은 연 3~4.5%를 제공하는 반면 일반 보통예금은 0.1% 미만입니다. 인터넷전문은행은 오프라인 지점 운영 비용이 적어 더 높은 금리를 고객에게 제공합니다. 은행 예·적금은 예금자보호법에 따라 금융기관당 1인 5,000만 원까지 보호되어 안전합니다. 비상금과 단기 저축에는 파킹통장, 목돈 예치에는 정기예금, 꾸준한 적립에는 정기적금이 적합합니다.

복리 주기는 이자가 계산되어 원금에 더해지는 빈도를 결정합니다. 복리 주기가 잦을수록 이자가 더 빨리 이자를 발생시켜 약간 더 높은 수익을 얻습니다. 1,000만 원을 연 5% 명목 금리로 1년간 예치할 때: 연복리 — 1,050만 원(APY 5.000%), 분기복리 — 1,050만 9,450원(APY 5.095%), 월복리 — 1,051만 1,620원(APY 5.116%), 일복리 — 1,051만 2,670원(APY 5.127%). 연복리와 일복리의 차이는 1,000만 원당 연간 약 1만 2,670원으로 크지 않지만, 수십 년에 걸쳐 큰 금액이면 누적됩니다. 한국의 정기적금은 대부분 단리가 적용되고, 정기예금 중 월복리 옵션이 있는 상품이 있으니 가입 시 확인하세요.

단리는 원래 원금에만 이자를 계산하고, 복리는 원금과 이전에 쌓인 이자 전체에 이자를 계산합니다. 단리로 1,000만 원을 연 5%에 맡기면 매년 정확히 50만 원의 이자가 발생하여 10년간 총 500만 원, 잔액 1,500만 원이 됩니다. 복리(연복리)로는 같은 조건에서 1,629만 원으로 성장하여 이자가 629만 원 — 단리보다 129만 원 더 많습니다. 이 격차는 시간이 지날수록 극적으로 벌어집니다: 30년 후 단리는 2,500만 원, 복리는 4,322만 원이 됩니다. 한국의 정기적금은 대부분 단리, 정기예금은 복리 가능 상품이 존재합니다. 장기 저축에는 복리가 적용되는 상품을 선택하는 것이 유리합니다.

대부분의 금융 전문가는 3~6개월치 필수 생활비에 해당하는 비상금을 권장합니다. 필수 생활비에는 주거비(월세/대출), 공과금, 식비, 보험료, 최소 부채 상환액, 교통비가 포함됩니다 — 여가비는 제외합니다. 월 필수 지출이 200만 원인 가구라면 목표는 600만~1,200만 원입니다. 자영업자, 외벌이 가구, 만성 질환이 있는 분, 불안정한 업종 종사자는 6~12개월을 목표로 해야 합니다. 먼저 100만 원 소규모 비상금으로 시작한 뒤 전체 목표를 향해 진행하세요. 비상금은 파킹통장이나 CMA에 보관하는 것이 좋습니다 — 1~2 영업일 내 접근 가능하면서도 일상 계좌와 분리되어 사용 유혹을 줄입니다.

네, 한국에서 예·적금 이자 소득에는 이자소득세 14%와 지방소득세(주민세) 1.4%를 합산한 15.4%가 원천징수됩니다. 예를 들어 이자가 50만 원이라면 7만 7천 원이 세금으로 원천징수되어 실수령 이자는 42만 3천 원입니다. 세금을 줄일 수 있는 방법이 있습니다: 세금우대저축(농협·수협·신협 등 상호금융, 3,000만 원 한도, 1.4% 농특세만 부과), 비과세종합저축(만 65세 이상·장애인 등, 5,000만 원 한도, 세금 면제), ISA(개인종합자산관리계좌, 비과세 한도 내 비과세). 또한 이자소득과 배당소득을 합산한 금융소득이 연 2,000만 원을 초과하면 금융소득종합과세 대상이 되어 6.6~49.5%의 세율이 적용될 수 있습니다. 세후 실질 수익률을 계산하려면 금리에 (1 - 세율)을 곱하세요.

초보자에게 권장하는 저축 전략 5단계입니다: (1) 파킹통장에 100만 원 소규모 비상금을 먼저 마련하세요 — 소소한 예상치 못한 지출을 커버하고 카드 빚을 방지합니다. (2) 급여일에 자동이체를 설정하여 실수령액의 최소 10%를 저축하세요. (3) 연 0.1% 보통예금 대신 연 2~4%의 파킹통장이나 정기적금을 활용하세요. (4) 3개월치 비상금을 모은 후 추가 저축을 비상금(6개월까지)과 다른 목표에 분배하세요. (5) 매달 진행 상황을 확인하고 분기마다 저축률을 1%씩 올리세요. 가장 핵심적인 습관은 자동이체입니다 — 자동이체를 설정한 사람은 수동 저축자보다 훨씬 더 많이 저축합니다. 월 10만 원이라도 연 4.5%로 10년간 적립하면 약 1,500만 원으로 성장합니다.